Säästötilin valinta voi vaikuttaa merkittävästi säästöjesi kasvuun nykyisessä korkoympäristössä. Monet suomalaiset pankit tarjoavat erilaisia säästötilivaihtoehtoja, mutta korkotuotot vaihtelevat huomattavasti eri palveluntarjoajien välillä. Maaliskuussa 2025 korkein säästötili korko Suomessa on 2,40%, jota tarjoaa Alisa Pankki ilman tilinhoitopalkkiota ja kuudella maksuttomalla nostolla vuodessa.
Suomalaisten pankkien lisäksi myös ulkomaiset toimijat ovat tulleet kilpailemaan suomalaisten säästöistä. Ruotsalainen Collector Bank tarjoaa suhteellisen korkeatuottoisen säästötilin, johon voi aloittaa säästämisen jo 50 euron talletuksella. S-Pankki puolestaan markkinoi S-Tuottotiliään turvallisena ja riskittömänä vaihtoehtona, joka mahdollistaa rahojen tallettamisen ja nostamisen ilman palkkioita tai rajoituksia.
Mikä tekee säästötilistä parhaan?
Parhaan säästötilin valinnassa on huomioitava useita keskeisiä tekijöitä. Tilin korkotaso, kulut ja käyttöehdot sekä talletusten turvallisuus muodostavat perustan, jolla eri vaihtoehtoja kannattaa arvioida.
Korkoehdot ja tuotto-odotukset
Säästötilin tärkein ominaisuus on sen tarjoama korko. Vuonna 2025 parhaiden säästötilien korot liikkuvat Suomessa jopa 3,50 % tuntumassa. Esimerkiksi Brocc (entinen Balanzia) tarjoaa korkean koron säästötiliä, josta voi tehdä nostoja kuudesti vuodessa maksutta.
Korkoehtoihin kannattaa perehtyä tarkasti. Joissakin pankeissa korko on porrastettu talletussumman mukaan, toisissa taas korko voi olla kiinteä kaikille summille.
Huomioi myös, miten usein korko maksetaan. Alisa Pankin kaltaiset toimijat laskevat koron päivittäin tilillä olevalle pääomalle, mikä on eduksi säästäjälle.
Määräaikaistalletukset tarjoavat tyypillisesti korkeampia korkoja kuin tavalliset säästötilit, mutta rahat ovat silloin sidottuna tietyn ajan.
Kulut ja maksut
Säästötilin todelliset hyödyt riippuvat sen kuluista. Tiliä valitessa on tärkeää huomioida:
- Tilinhoitomaksut (mieluiten 0 €)
- Nostorajoitukset ja -maksut
- Mahdolliset avaus- tai lopetuskulut
Monissa pankeissa säästötililtä saa tehdä vain rajoitetun määrän maksuttomia nostoja. Esimerkiksi Brocc ja Alisa Pankki tarjoavat kuusi maksutonta nostoa vuodessa.
Kannattaa myös selvittää, onko tilin käyttöön liittyviä minimitalletuksia tai vähimmäissaldovaatimuksia. Parhaat säästötilit eivät yleensä sisällä tilinhoitomaksuja tai muita piilotettuja kuluja.
Verkkopankkimaksut tai muut asiointiin liittyvät kulut voivat myös vaikuttaa tilin kokonaistuottoon pitkällä aikavälillä.
Talletussuoja
Talletussuoja on olennainen tekijä säästötilin turvallisuuden kannalta. Suomessa ja EU-alueella toimivissa pankeissa tallettajan varat on suojattu 100 000 euroon asti talletussuojarahaston kautta pankkikohtaisesti.
Tämä tarkoittaa, että jos pankki ajautuu maksukyvyttömäksi, tallettaja saa rahansa takaisin tähän rajaan asti. Suurempien summien kohdalla kannattaa harkita varojen hajauttamista useampaan pankkiin.
On tärkeää varmistaa, että pankki kuuluu talletussuojan piiriin. Kaikki Suomessa toimiluvan saaneet pankit kuuluvat suojaan, samoin muut EU-alueella toimivat pankit omien maidensa järjestelmien kautta.
Ulkomaisissa verkkopankeissa on hyvä tarkistaa, minkä maan talletussuoja on kyseessä ja miten se toimii.
Vertailu eri pankkien säästötileistä
Säästötilien korkotasot vaihtelevat merkittävästi eri pankkien välillä maaliskuussa 2025. Parhaimmillaan talletuskorot yltävät jopa yli 5 prosenttiin, kun taas heikoimmillaan ne jäävät huomattavasti alle markkinakeskiarvon.
Suuret kotimaiset pankit
Suurten kotimaisten pankkien säästötilien korot ovat tyypillisesti maltillisempia kuin pienempien kilpailijoiden. Alisa Pankki tarjoaa maaliskuussa 2025 kotimaisista pankeista korkeinta korkoa 3,50 prosentin vuosikorolla säästötililleen.
Tärkeimmät kotimaiset toimijat säästötilivertailussa:
| Pankki | Säästötilin korko | Erityisehdot |
|---|---|---|
| Alisa Pankki | 2,40 % | Ei nostorajoituksia |
| OP | 1,75-2,25 % | Korko riippuu talletuksen suuruudesta |
| Nordea | 1,50-2,00 % | Jäsenetujen kanssa korkeampi korko |
| Danske Bank | 1,25-1,80 % | Määräaikaistalletuksissa korkeampi tuotto |
Suurilla kotimaisilla pankeilla on etuna laaja konttoriverkosto ja monipuoliset asiakasedut. Näiden pankkien talletussuoja on suomalaisen järjestelmän piirissä, mikä takaa talletukset 100 000 euroon asti.
Ulkomaalaiset pankit Suomessa
Ulkomaalaiset pankit tarjoavat usein kotimaisia pankkeja korkeampia korkoja houkutellakseen suomalaisia tallettajia. Freedom24 erottuu joukosta tarjoamalla jopa yli 5 prosentin korkoa talletuksille.
Bank Norwegian tarjoaa suosittua Säästötili Plus -tiliä, jonka käyttäminen on erittäin helppoa ja korkotaso kilpailukykyinen (3,10-3,25 %). Tili on saavuttanut suosiota juuri helppokäyttöisyytensä ansiosta.
Muita merkittäviä toimijoita ovat:
- Bigbank: 3,00-3,25 % määräaikaistileille
- Klarna Bank: 2,80-3,00 % säästötilille, ei nostorajoituksia
- Invik Bank: 2,75 % säästötilille
Ulkomaisten pankkien kohdalla on huomioitava, että talletussuoja määräytyy pankin kotimaan järjestelmän mukaan. EU-alueella talletussuojan taso on kuitenkin yhtenäinen 100 000 euroa.
Digitaaliset pankkipalvelut
Digitaaliset pankkipalvelut ovat kasvattaneet suosiotaan ja tarjoavat usein perinteisiä pankkeja korkeampia korkoja matalampien toimintakustannusten ansiosta. Nämä palvelut toimivat ensisijaisesti verkossa ja mobiilisovelluksissa ilman fyysisiä konttoreita.
Freedom24 on digitaalisten toimijoiden kärjessä tarjoten korkeimman koron, mutta palvelu on suunnattu myös sijoittajille. Tili on integroitu sijoituspalveluun, mikä saattaa olla joillekin käyttäjille monimutkaista.
Suositut digitaaliset säästötilipalvelut:
- Revolut: 2,90-3,10 %, nopea tilin avaus
- N26: 2,75-3,00 %, ilmainen perustili
- Lunar: 2,50-2,80 %, pohjoismainen toimija
Digitaalisten pankkipalveluiden etuna on usein nopea ja joustava tilin avaaminen sekä monipuoliset mobiilisovellukset. Haittapuolena voi olla asiakaspalvelun rajoitetumpi saatavuus ja mahdollinen kielimuurin tuoma haaste.
Säästötilien ominaisuudet
Säästötilit tarjoavat erilaisia ominaisuuksia, jotka vaikuttavat niiden käytettävyyteen ja tuottoon. Korkojen lisäksi on tärkeää tarkastella tilin käyttöehtoja, likviditeettiä ja verotuksellisia näkökohtia.
Nostorajoitukset
Säästötileillä on usein erilaisia nostorajoituksia, jotka vaikuttavat niiden käytettävyyteen. Joillakin tileillä voi olla rajoitettu määrä ilmaisia nostoja tietyllä ajanjaksolla, esimerkiksi kuukaudessa tai vuodessa.
Ylimääräisistä nostoista saatetaan veloittaa lisämaksu tai ne voivat vaikuttaa tilin korkoon. Esimerkiksi korkeakorkoisilla säästötileillä on yleensä tiukemmat nostorajoitukset.
Jotkin pankit tarjoavat kuitenkin joustavampia vaihtoehtoja. S-Pankin S-Tuottotililtä voi tehdä nostoja ilman palkkioita tai rajoituksia, mikä tekee siitä käytännöllisen vaihtoehdon varakassan säilyttämiseen.
Ennen tilin avaamista on hyvä selvittää, kuinka helposti varat ovat tarvittaessa käytettävissä ja millaisia kustannuksia nostoihin liittyy.
Tilin likviditeetti
Säästötilin likviditeetti tarkoittaa sitä, kuinka nopeasti ja helposti tilillä olevat varat ovat muutettavissa käteiseksi tai käytettävissä. Hyvän likviditeetin tilit mahdollistavat rahojen nopean käytön tarvittaessa.
Perinteiset säästötilit ovat yleensä erittäin likvidejä. Esimerkiksi Collector Bankin säästötililtä varat saa siirrettyä omalle pankkitilille yleensä 1-3 pankkipäivän kuluessa.
Verkkopalveluiden kautta säästötilin avaaminen ja hallinnointi on tehty helpoksi. Useimmissa pankeissa säästötilin voi avata suoraan verkkopankissa ilman erillistä käyntiä konttorissa.
Joissakin korkeatuottoisissa säästötileissä saattaa olla määräaikaisuuksia tai irtisanomisaikoja, jotka rajoittavat likviditeettiä mutta tarjoavat vastineeksi korkeampaa korkoa.
Verotus
Säästötilien korkotuotot ovat Suomessa pääomatuloa. Pankki pidättää korkotuloista lähdeveroa 30 % suoraan koronmaksun yhteydessä, eikä niitä tarvitse erikseen ilmoittaa verottajalle.
Jos vuoden aikana kertyneet pääomatulot ylittävät 30 000 euroa, ylimenevältä osalta veroprosentti on 34. Tämä harvoin koskettaa tavallisia säästötilejä niiden matalien korkojen vuoksi.
Ulkomaisissa pankeissa, kuten ruotsalaisessa Collector Bankissa, pidätetään yleensä Suomen verosopimuksen mukainen lähdevero. Mahdolliset verokäytäntöjen erot kannattaa tarkistaa etukäteen.
Verotuksen näkökulmasta säästötili on yksinkertainen vaihtoehto verrattuna moniin muihin sijoitusmuotoihin. Veroja ei tarvitse laskea tai maksaa erikseen, koska pankki huolehtii lähdeveron pidättämisestä.
Säästötavoitteet ja tilin valinta
Oikean säästötilin valinta riippuu merkittävästi henkilökohtaisista säästötavoitteista ja siitä, milloin varoja tarvitaan käyttöön. Eri elämäntilanteisiin ja tavoitteisiin sopivat erilaiset tilivaihtoehdot.
Lyhyen aikavälin säästäminen
Lyhyen aikavälin säästämisessä (alle vuosi) tärkeintä on varojen helppo saatavuus ja turvallisuus. Käyttötarkoituksia voivat olla lomamatkat, kodinkoneet tai puskurirahasto yllättäviin menoihin.
Tähän tarkoitukseen sopivat parhaiten korkeat käyttötilit tai likvidit säästötilit, joista rahat ovat nostettavissa ilman nostorajoituksia. Collector Bank tarjoaa suhteellisen korkeatuottoisen säästötilin pienellä 50 euron alkutalletuksella, mikä sopii lyhytaikaiseen säästämiseen.
Kannattaa valita tili, jossa ei ole kuukausimaksuja tai muita piilokustannuksia. Käytännöllisyys ja varojen nopea saatavuus ovat tärkeämpiä kuin maksimaalinen korkotuotto.
Pitkän aikavälin säästäminen
Pitkäaikaisessa säästämisessä (yli vuosi) korkotuotto nousee merkittävämpään asemaan. Säästötavoitteina voivat olla asunnon hankinta, eläkesäästäminen tai muu tulevaisuuden isompi tarve.
Määräaikaistalletukset tarjoavat yleensä korkeampia korkoja kuin tavalliset säästötilit. OP Kasvutuotto ja muut korkeakorkoiset säästötilit ovat hyviä vaihtoehtoja, kun varoja ei tarvitse nostaa välittömästi.
Pitkäaikaisessa säästämisessä kannattaa vertailla:
- Talletuskorkoja eri pankkien välillä
- Tilin ehtoja ja nostorajoituksia
- Talletussuojan kattavuutta
Säännöllinen säästäminen pitkällä aikavälillä hyötyy korkoa korolle -ilmiöstä, joten pienikin korkoero pankkien välillä voi vaikuttaa merkittävästi lopputulokseen vuosien kuluessa.
Tilin avaaminen ja ylläpito
Säästötilin avaaminen on nykyään tehty helpoksi useimmissa pankeissa. Prosessi on suoraviivainen ja monissa tapauksissa koko avaaminen onnistuu verkossa ilman käyntiä konttorissa.
Tilin avaamisprosessi
Säästötilin avaaminen onnistuu useimmissa pankeissa sähköisesti verkkopalvelussa. Tunnistautuminen tapahtuu yleensä pankkitunnuksilla tai muulla vahvalla tunnistautumismenetelmällä. Prosessi on tyypillisesti nopea ja vie vain muutamia minuutteja.
S-Pankissa säästötilin avaaminen onnistuu verkkopankissa valitsemalla polku “Tilit > Avaa uusi tili”. Jos henkilöllä on jo S-Pankin verkkopankkitunnukset, uuden tilin voi avata helposti olemassa olevien palveluiden kautta.
Collector Bankissa säästötilin ensimmäiseksi talletukseksi riittää 50 euroa. Tämä mahdollistaa säästämisen aloittamisen pienelläkin summalla korkeatuottoiselle tilille.
OP Kasvutuottotilin avaaminen onnistuu kirjautumalla op.fi-palveluun. Vaihtoehtoisesti asiakas voi varata ajan osuuspankkiin tilin avaamista varten.
Asiakaspalvelu ja neuvonta
Useimmat pankit tarjoavat monipuolisia asiakaspalvelukanavia säästötileihin liittyvissä kysymyksissä. Tyypillisiä yhteydenottokanavia ovat puhelinpalvelu, chat-palvelu ja sähköposti.
Monissa pankeissa on tarjolla myös säästämiseen erikoistuneita asiantuntijoita. He voivat auttaa asiakasta valitsemaan juuri hänen tarpeisiinsa sopivan säästötilin ja kertoa eri vaihtoehdoista.
Säästötileihin liittyviä kysymyksiä voi usein esittää myös pankin konttorissa kasvotusten. Tämä voi olla hyvä vaihtoehto, jos asiakas haluaa keskustella laajemmin taloudellisesta tilanteestaan.
Pankit tarjoavat yleensä myös verkossa käytettäviä laskureita ja oppaita. Nämä auttavat vertailemaan eri säästötilien ominaisuuksia ja valitsemaan sopivimman vaihtoehdon.
Vinkkejä säästötilin hyödyntämiseen
Säästötilin avaaminen on ensimmäinen askel kohti tehokkaampaa säästämistä. Tilin avaamisen jälkeen kannattaa asettaa selkeät säästötavoitteet sekä realistinen aikataulu niiden saavuttamiseksi.
Säännöllinen säästäminen on tehokkain tapa kerryttää varoja. Monet pankit mahdollistavat automaattiset kuukausittaiset siirrot käyttötililtä säästötilille, mikä tekee säästämisestä vaivatonta.
Vertaile eri pankkien korkotarjouksia säännöllisesti. Esimerkiksi ruotsalainen Collector Bank tarjoaa suhteellisen korkeakorkoisia säästötilejä jo 50 euron talletuksella.
Harkitse varojen hajauttamista eri pankkien säästötileille korkeampien korkojen hyödyntämiseksi. Tämä voi maksimoida säästöjesi tuoton ja vähentää riskiä.
Turvallisista syistä on järkevää pitää suuremmat rahasummat säästötilillä käyttötilin sijaan. Tämä vähentää myös houkutusta käyttää rahoja heräteostoksiin.
Säästötilin valinnassa huomioitavaa:
- Tilin korko ja sen mahdolliset muutokset
- Nostorajoitukset ja -palkkiot
- Tilin avaamisen ja ylläpidon kustannukset
- Talletussuojan kattavuus
Säästötiliä kannattaa käyttää erityisesti lyhyen ja keskipitkän aikavälin säästötavoitteisiin. Pidempiaikaiseen säästämiseen voi harkita myös määräaikaistalletuksia tai muita sijoitusmuotoja.
Tulevaisuuden näkymät ja säästötilien kehitys
Säästötilien korkomarkkinat ovat kokeneet merkittäviä muutoksia viime vuosina. Vuonna 2025 korot ovat kääntyneet nousuun aiempien vuosien matalien korkojen jälkeen, mikä on lisännyt kuluttajien kiinnostusta eri säästämisvaihtoehtoihin.
Fellow Pankki (aiemmin tunnettu toisella nimellä huhtikuuhun 2023 asti) on noussut yhdeksi kilpailukykyisimmistä vaihtoehdoista säästötilien tarjoajana. Pankin korkovertailussa on havaittu erityisen houkuttelevia talletuskorkoja.
Korkokilpailu kiristyy Pankkien välinen kilpailu asiakkaista on johtanut korkovertailujen yhä suurempaan merkitykseen. Kuluttajat etsivät aktiivisesti parhaita korkoja säästöilleen.
Alisa Pankki tarjoaa tällä hetkellä jopa 2,40 % korkoa säästötilille, mikä kertoo korkojen yleisestä nousutrendistä. Pankki laskee koron päivittäin tilin saldolle ilman tilinhoitopalkkiota.
Digitalisaatio on mahdollistanut helpomman pankkivertailun ja nopeamman tilinvaihdon. Kuluttajat voivat nykyään avata tilejä useammassa pankissa hyödyntääkseen parhaat korkoedut.
Tulevina vuosina odotetaan yhä joustavampia säästötilivaihtoehtoja. Määräaikaistalletusten ja säästötilien rajat hämärtyvät, kun pankit kehittävät hybridituotteita vastatakseen kuluttajien tarpeisiin.
Lue myös:
Debit vai credit: Valitse sopiva kortti sinulle
Oman talouden budjetointi – 7 helppoa vinkkiä
